SWIFT RJCT状态详解：原因及解决方案

RJCT - 是 SWIFT 支付的 3 个主要状态代码之一。该缩写代表拒绝，某个银行因某种原因决定无法执行此付款并必须退还给发送方。在本文中，我们将讨论关于 RJCT 状态代码的关键问题。

为什么我的 SWIFT 转账被拒绝了？

国际电汇被拒绝的原因有多种。最常见的原因有：

错误的账户号码或收款人姓名。 在某些情况下，地址错误也可能导致拒绝。
付款原因的详细信息不足。 银行依赖付款详细信息来进行交易的初步筛选。
未满足特定国家对 SWIFT 付款的要求。 一些国家，如阿联酋，要求在 SWIFT 付款详细信息中加入原因代码。
路由失败：发送方或其银行提供的错误的代理银行信息或未能自动建立路径。
银行<強>内部政策：高风险地区，可疑的发送银行，违反制裁的高风险。

通常，银行会返回<強>拒绝的简短原因，发送方可以与其银行核对。不过，大多数时间提供的详细信息不多，例如：“政策”，或者，更糟的是，实际上与实际发生的原因不符。

RJCT 原因代码：MS03、AC01 等代码分别代表什么

当银行拒绝一笔付款时，RJCT 状态通常会附带一个来自 ISO 20022 外部代码集的原因代码。这些相同的四字符代码会出现在银行之间交换的 pacs.002 状态报文中，也会出现在SWIFT GPI 追踪信息中。该代码的本意是告诉您付款被退回的原因，但您最常遇到的代码，MS03，实际上表示银行根本没有说明任何原因。请把这个代码当作了解情况的起点，而不是完整的解释。

以下是您在一笔被拒绝的跨境付款中最可能看到的原因代码，按问题类型分组列出。

原因未说明

代码	含义
MS03	银行未说明原因。这是被拒绝电汇上最常见的代码：付款被拒绝，但没有给出任何原因。
MS02	发起该笔付款指示的客户未说明原因。
NARR	原因以自由文本形式写在报文中，而不是以代码形式呈现。

账户和收款人问题

代码	含义
AC01	账号错误。收款人账号或 IBAN 错误或不存在。
AC02	发送方（债务人）账号无效或缺失。
AC03	收款人（债权人）账号无效或缺失。
AC04	账户已关闭。收款人账户已被关闭。
AC06	账户被冻结。收款人账户被冻结，无法接收此笔付款。
AC07	收款人账号已被关闭。
BE01	收款人姓名与银行留存的账号信息不符。
BE04	付款所需的收款人地址缺失或不正确。
BE06	指定银行未能识别该收款人，或该收款人已不存在。
BE07	付款所需的发送方地址缺失或不正确。

银行和路由（BIC）问题

代码	含义
RC01	银行识别代码（BIC）格式不正确。
RC02	银行识别代码（BIC）无效或缺失。
RC03	发送方银行的 BIC 无效或缺失。
RC04	收款人银行的 BIC 无效或缺失。
CNOR	收款人银行未以该 BIC 在清算系统中注册。
DNOR	发送方银行未以该 BIC 在清算系统中注册。

金额和货币

代码	含义
AM02	金额超过允许的上限。
AM03	该路由或协议不接受此货币。
AM04	资金不足，无法支付此笔款项。
AM05	重复付款。该笔付款与已发送的一笔付款重复。
AM09	金额错误。收到的金额与预期金额不符。

合规、监管与时效

代码	含义
RR01	监管要求的发送方账号或身份信息缺失。
RR02	监管要求的发送方姓名或地址缺失。
RR03	监管要求的收款人姓名或地址缺失。
RR04	监管原因。该笔付款违反了合规、制裁或报告规定。
AG01	交易被禁止。该账户不允许进行此类交易。
DT01	日期无效。所要求的起息日或结算日错误或缺失。
TM01	付款到达时间晚于银行每日截止时间。
FF01	报文格式不完整或无效。

因制裁或合规原因被拒绝的付款，通常不会明说真实原因。银行如果因合规问题而拦截一笔付款，通常只会返回 RR04、NARR，或干脆只给出 MS03，而不会说明具体问题。如果一笔涉及高风险国家的收款或付款因上述某个代码被拒绝，请直接联系您的银行，而不要重新发送，并参阅我们关于OFAC 冻结交易的指南。

付款在 RJCT 后会更改状态吗？

这取决于具体情况。如果您使用Ohmyfin追踪付款，有时会看到状态在款项返程途中变回 ACSP，有时则会一直停留在 RJCT。不论哪种情况，关键在于：除非付款被 OFAC、OFSI 或类似的监管机构拦截（这种情况非常罕见），否则款项会自动退回给发送方，您无需采取任何行动。

大多数情况下，款项会在一周内退回。在较为复杂的情况下，从最初电汇之日起最长可能需要一个月，请耐心等待。如果满一个月后款项仍未退回，请要求您的银行进行付款调查。

还有一种例外情况需要注意：如果该笔付款是以银行对银行转账方式发送，使用MT202（pacs.009）并附带单独的覆盖支付，那么要将其召回，必须同时取消两笔报文，即付款指令和覆盖支付。如果只撤销其中一笔，款项就会卡在代理银行之间。

哪个银行拒绝了付款？

如果发送人的银行是 SWIFT GPI 参与者，发送人可以要求其银行提供<強>详细的 SWIFT GPI 追踪。它包含关于整个链条的信息及哪个特定的银行拒绝了付款。

如果您通过TrackMySwift追踪您的付款，这将更加具有挑战性。大多数时候，您有三个嫌疑对象：

发送人的代理银行
接收人的代理银行
接收人的银行。

如果追踪器显示来自任何特定银行的详细信息（它会告诉您是哪个），您可以了解它是否成功通过。如果追踪器未显示任何详细信息，您唯一的选择是与银行沟通：发送方可以要求其银行，接收方可以要求其银行。

如何正确重发您的付款？

核对收款人信息并确保您输入了正确的账号、姓名和地址。这些信息应与收款人的银行记录完全匹配。

填写您的支付详情。 GOODS 或 INV #在现代合规世界中并不足够。银行必须确定这是一笔合法的付款。协助他们。以下是正确付款详细信息的示例：

汽车零件备件。 INV #, 2023-10-11, CNTRCT #
公寓支付。仅供个人使用。 CNTRCT #

更改收款人的代理银行。通常，银行对于选定的货币有不止一个代理银行。查找代理银行列表并调整路由。

更改货币。通常，当更改货币（例如，从 EUR 到 USD）时，您正在更改整个支付链。理想情况下，您需要从发送方到收款人的最短路径。

将您的国际支付转换为本地支付。部分金融科技服务商提供净额结算和本地结算服务：您用一种货币充值，再通过本地支付网络以另一种货币付出，因此资金完全不经过 SWIFT，也不涉及任何代理银行。如果存在这样的路径，通常比修复该笔电汇更快、更省钱。

不确定哪种方法对您的付款最有帮助？不妨与Ohm，我们的人工智能助手一起规划。Ohm 结合真实的银行数据、跨境支付规则和支付统计数据，为您的具体情况找出最有价值的行动方案，从更正某个细节，到更改货币、更换代理银行，或是绕开 SWIFT，一应俱全。